С 1 марта 2009 года в России вводится «прямое возмещение убытков» по ОСАГО, а также автовладельцы получают возможность оформлять документы о дорожнотранспортном происшествии без участия сотрудников ГАИ-ГИБДД. Страховщики в один голос заявляют о несвоевременности этих нововведений. Дождались… Разговоры о необходимости установить возможность для потерпевшего обратиться за выплатой к «своему» страховщику – «прямое возмещение убытков» – начались давно. В результате были приняты соответствующие изменения и дополнения в закон об ОСАГО, которые изначально предполагали ввести эту процедуру с 1 июля 2008 года. С 1 декабря прошлого года планировалось введение «европейского протокола», дающего возможность участникам дорожно-транспортного происшествия (ДТП) при определенных условиях обходиться без вызова сотрудников ГАИ. Однако вступление в силу этих норм было перенесено на 1 марта 2009 года из-за неготовности как участников страхового рынка, так и государственных органов. Правило о «прямом возмещении убытков» распространяется на случаи, когда в результате ДТП вред причинен только имуществу, и произошло оно с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору ОСАГО.
В таких ситуациях страховщик потерпевшего проводит оценку обстоятельств ДТП, изложенных в соответствующем извещении, и возмещает вред потерпевшему. При этом потерпевший не утрачивает своего права подать заявление о возмещении убытков в страховую компанию причинителя вреда, например, когда страховщик причинителя вреда представляется ему более надежным партнером или если пострадавший попросту не знает о новых возможностях, предоставленных законом. Оформление ДТП по «европейскому протоколу» возможно с несколькими оговорками: если между сторонами будет достигнуто согласие, если в ДТП нанесен только имущественный ущерб, если в нем участвовало не более двух транспортных средств и если оба они застрахованы по ОСАГО. Максимальный размер выплат пострадавшему при этом не будет превышать 25 тысяч рублей. Заместитель председателя Регионального отделения Общероссийской общественной организации «Российская автомобильная федерация» по Кемеровской области Владимир Поздняков полагает, что последствия таких нововведений могут быть только положительными. «Да, больше забот появится у страховых компаний, – говорит он. – Но мы, автомобилисты, платим им за это большие деньги. Сейчас как получается – деньги заплати, а когда страховой случай наступит, еще и целый ворох справок собери, найди страховую компанию виновного лица. Но страховщики не горят желанием отдавать деньги, потому и требуют «справку о том, что у тебя есть справка». Теперь эта несправедливость будет устранена. Ведь при «прямом возмещении убытков» недобросовестные страховщики, которые используют надуманные предлоги для уклонения от выплат, будут находиться «под прессом» других страховых компаний – конкурентов. Мы, в свою очередь, надеемся, что новое правило поможет автовладельцам строить взаимоотношения со страховыми компаниями на доверительной основе». Схожего мнения придерживается и юрисконсульт Кемеровской областной общественной организации «Общество защиты прав автомобилистов» Александр Яковчук. «Основным преимуществом данной системы мы видим право страхователя выбрать для себя более, на его взгляд, подходящего страховщика, – поясняет он. – А также избавление от многочасовых ожиданий приезда сотрудников ГИБДД на место дорожно-транспортного происшествия, длительной процедуры оформления административного материала». При этом Александр Яковчук отмечает, что хотя теоретически нововведение должно ускорить получение страховой суммы на восстановление технического состояния (ТС) автомобиля, на практике может получиться иначе.
«При действующем законодательстве страховые компании не торопятся с выплатой и зачастую занижают сумму оценки повреждения ТС. Находят массу предлогов, чтобы затянуть выплату страховых сумм», – рассказывает он. По мнению страховщиков, введение «европейского протокола» и «прямого возмещения убытков» вызовет ряд проблем для автомобилистов. «Некоторые автовладельцы просто не смогут найти офис страховой компании, полис которой они приобрели, – считает директор филиала ООО «Росгосстрах – Сибирь» – «Управление по Кемеровской области» Андрей Парамонов. – Особенно это касается тех, кто, не глядя, покупает полис ОСАГО у первой попавшейся страховой компании только для того, чтобы пройти техосмотр (ТО) или поставить машину на учет. Многие страховщики не имеют разветвленной сети урегулирования убытков, поэтому прийти страхователям просто будет некуда. Кроме того, даже при наличии ограничений в законе по срокам урегулирования, можно уверенно говорить о том, что соблюсти эти сроки некоторые компании вряд ли смогут. Особенно, если вести речь о небольших компаниях, не имеющих развитой филиальной сети и современных IT-систем». Поэтому, если автовладелец хочет использовать свое законное право и в случае необходимости обратиться в собственную страховую компанию за возмещением, по мнению Андрея Парамонова, ему необходимо осознанно выбирать страховщика, смотреть на его Страховщики поддерживают стремление реформировать систему ОСАГО, ориентируясь на европейские стандарты. Вместе с тем, по их мнению, «наш рынок пока объективно не готов к прямому урегулированию» // Что касается «европротокола», то основной сложностью для страхователей, по словам Андрея Парамонова, скорее всего, станет необходимость самостоятельно – «на глаз» – определять размер причиненного в ДТП ущерба. Поэтому главное, что необходимо запомнить страхователю, – если вы не уверены в чемлибо (в количестве участников, в причинении вреда здоровью, в наличии страховки у другого участника, в размере ущерба и т.д.), вызывайте сотрудников ГИБДД.
Страховщики не согласны
Без оптимизма страховщики смотрят и на готовность страхового рынка к подобным нововведениям как на территории Кузбасса, так и в России в целом. «Прямое урегулирование убытков – это норма международной практики, – рассуждает директор филиала в Кемерове ООО «Группа Ренессанс страхование» Николай Ярощук, – и, безусловно, мы приветствуем стремление реформировать систему ОСАГО, ориентируясь на европейские стандарты. Вместе с тем, наш рынок пока объективно не готов к прямому урегулированию». Страховщики отмечают, что они до сих пор не имеют исчерпывающего перечня необходимых для функционирования прямого урегулирования нормативных документов. «Пока нет соответствующих нормативных документов, невозможно полностью закончить работы по программному обеспечению этого процесса. А после окончания этой работы потребуются месяцы на опытную эксплуатацию, на промышленную эксплуатацию и на последующее подключение более чем 100 страховых компаний», – утверждают в компании «Росгосстрах». «Документы, необходимые для вхождения в систему прямого урегулирования, только начинают появляться, – говорит заместитель генерального директора ООО « Губернская страховая компания» Роман Силаев. – Еще ни у одной компании не заключен договор с Клиринговым центром.
В тестовом режиме только пытаются обкатать программное обеспечение, которое должно будет сопровождать каждое клиентское дело. Но основная проблема в том, что до сих пор нет обязательных для всех страховщиков правил урегулирования убытков. Отсутствие той же единой методики оценки приводит к появлению разногласий между компаниями». Лилия Болотникова, кроме того, отмечает отсутствие механизма финансовых гарантий, позволяющего защитить интересы добросовестных страховщиков от действий компаний, финансовые показатели, опыт работы по ОСАГО и т.д. «Узнайте, есть ли у этой компании центры урегулирования убытков в вашем регионе или поблизости», – советует он. Двойственность закона, оставляющая автовладельцу право по желанию идти в свою компанию или в компанию виновного в ДТП, также оценивается страховщиками неоднозначно. «Если при этом будет введена еще и обязанность для страхователя учитывать, до или после 1 марта 2009 года заключен им договор ОСАГО, у клиента может возникнуть непонимание, куда конкретно ему все-таки обратиться, – полагает исполнительный директор ЗАО СК «Сибирский Спас» Лилия Болотникова, – а у страховщиков будет сумятица в центрах урегулирования. Решить эту проблему можно, только информируя автомобилистов и неустанно разъясняя все возможные ситуации и порядок действий в подобных случаях». которые могут уклониться от исполнения обязательств по возмещению ущерба в системе прямого возмещения убытков. «Скорей всего, все проблемы и неувязки будут улаживаться в процессе работы. Поэтапное введение системы прямого урегулирования убытков по ОСАГО было бы логично и обоснованно», – уверена она. «Западный опыт показывает, – говорит Андрей Парамонов, – что прямое урегулирование и «европротокол» должны быть введены после того, как рынок очистится от недобросовестных страховщиков – тех, кто пришел с целью заработать быстрые деньги. Рынок стабилизируется, и на нем останутся только те, кто намерен всерьез заниматься ОСАГО, улучшать технологии, расширять инфраструктуру урегулирования убытков, повышать уровень сервиса. Только тогда можно вводить прямое урегулирование, и только тогда оно сможет реально работать. Поэтому, если есть возможность перенести их введение на более поздние сроки, это необходимо сделать».
Позиция страховщиков по этому поводу уже была доведена до правительства в соответствующем письме, под которым подписались президенты ведущих страховых компаний РФ. В частности, там указывалось, что ввиду перечисленных выше причин необходим перенос введения прямого урегулирования и «европротокола» минимум на два года. О том, что несовершенство российского законодательства до 1 марта 2009 года мешало переходу к «европейскому протоколу», говорит и заместитель председателя Регионального отделения Общероссийской общественной организации «Российская автомобильная федерация» по Кемеровской области Владимир Поздняков. По его словам, основные сложности возникнут на этапе выработки единых стандартов технической экспертизы и единой информационной системы зачета обязательств и расчета страховщиков, чем должен заниматься «Российский союз автостраховщиков» (РСА). Однако он напоминает: «Законодатель подумал не только о водителях, но и о страховщиках, приняв ряд законов, облегчающих их положение в системе «прямого возмещения убытков». С 1 января 2009 года вступили в силу изменения в порядок формирования страховщиками страховых резервов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. С 1 марта вступит в силу закон, предусматривающий освобождение от налогообложения сумм выплат, осуществляемых в рамках прямого возмещения убытков в соответствии с законодательством РФ об ОСАГО. Кроме того, расширен перечень активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика. Уточнены требования к активам, принимаемым для покрытия страховых резервов, формируемых страховщиками. «Таким образом, помешать реализации нового порядка может только недобросовестность в исполнении возложенных обязательств страховыми компаниями и РСА», – приходит к выводу Владимир Поздняков.
Весна покажет
В последнее время страховщики фиксируют возрастание убыточности ОСАГО. Как заметил Николай Ярощук, с момента введения закона об ОСАГО тарифы ни разу существенно не пересматривались, значительно обесценившись только за счет инфляции. Кроме того, за последние годы возросла стоимость ремонта автомобилей, а с введением «прямого урегулирования» увеличатся и расходы на ведение дел. «Многие компании уже сегодня имеют в Кузбассе отрицательный баланс по ОСАГО, – говорит Роман Силаев. – При этом доллар «подскочил» вверх, цены на запчасти для иномарок выросли минимум на 20%. В связи с этим ожидается увеличение количества выплат и, как следствие, рост убыточности еще на 20-30% только за счет роста стоимости работ и материалов. Кроме того, введение «европротокола» даст еще один толчок росту убытков за счет увеличения случаев мошенничества со стороны недобросовестных автовладельцев. В такой ситуации без повышения тарифов по ОСАГО не обойтись. Поэтому вполне возможно, что с 1 марта тарифы будут приподняты. Минфином уже разработан соответствующий проект, и он проходит стадии согласования.
Другое дело, что в период кризиса правительство может отказаться пересматривать этот закон. В таком случае негативные последствия неизбежны, и с рынка начнут уходить многие компании». Руководитель департамента стратегического планирования и маркетинга ОСАО «Россия» Андрей Крупнов убежден, что с введением процедуры прямого урегулирования крупные страховщики будут платить убытки, в том числе, и за компании, не обладающие достаточной финансовой устойчивостью и ликвидностью. Поэтому главная проблема будет состоять во взыскании с них задолженности по страховому возмещению. «Для клиентов это безусловное преимущество, поскольку они в положенный срок и без проблем получат возмещение у своего страховщика, а вот у страховых компаний могут возникнуть определенные трудности», – говорит он. Введение «европейского протокола», по мнению Андрея Крупнова, также создаст дополнительное удобство для клиентов, но одновременно приведет к резкому росту количества выплат со стороны страховых компаний, так как при оформлении необходимых для получения выплаты документов клиентам не нужно будет ждать приезда сотрудников ГИБДД, и те мелкие страховые случаи, которые сейчас урегулируются «на месте», будут доходить до страховых компаний.
«Таким образом, в целом по отрасли нововведения приведут к дальнейшему росту убыточности по ОСАГО. Единственный шанс для страховщиков использовать ситуацию себе во благо – предоставлять своим клиентам сервис такого уровня, который позволил бы им не только удерживать, но и наращивать свою клиентскую базу, в том числе за счет сопутствующих страховых продуктов», – резюмирует представитель ОСАО «Россия». «В условиях финансового кризиса основные проблемы на страховом рынке начнутся весной: в силу инерции эти явления захватят страховой рынок примерно на полгода позже, чем банковский сектор, – прогнозирует Андрей Парамонов. – Одновременно существенное изменение бизнес-процессов серьезно осложнит и без того трудную ситуацию на рынке ОСАГО. Мы предполагаем, что к весне количество компаний с серьезными проблемами платежеспособности будет исчисляться десятками, а введение прямого возмещения приведет к тому, что оставшиеся компании будут платить и за своих клиентов, и своим клиентам. Следствием этого может стать коллапс на рынке ОСАГО. Прямое возмещение означает и серьезный рост внутренних издержек. Пока мы, к сожалению, не получили однозначной поддержки со стороны регуляторов по принципам взаиморасчетов между компаниями.
То, что нам до сих пор предлагалось, означает примерно удвоение наших расходов на ведение дел. Антимонопольное ведомство настаивает на полном допуске всех участников РСА к процедуре прямого возмещения без финансовых гарантий со стороны участников. Страховщики, в свою очередь, настаивают на том, чтобы каждый участник прямого урегулирования внес минимальный депозит на случай дефолта. Сегодня с российского рынка уже ушла 21 компания, выплаты по их договорам легли на РСА, причем средний объем выплат по каждой из них составляет 50 миллионов рублей». Наряду с этим Лилия Болотникова отмечает, что новая система урегулирования убытков по ОСАГО имеет и свои преимущества. В частности, ожидается, что со временем введение прямого урегулирования сделает систему оценки размеров причиненного ущерба более внятной и объективной. Таким образом, те страховщики, которые грамотно и профессионально обслуживали и обслуживают своих клиентов, получат от введения упомянутых новшеств больше плюсов, чем минусов. По сути, прямое урегулирование – это дополнительный сервис для клиентов. Прямой страховщик заинтересован в быстром и качественном обслуживании, поскольку он рискует потерять своего клиента. Также эти новшества приведут к обострению конкуренции между страховыми компаниями за лучшее качество урегулирования страховых случаев. «В конечном итоге, – говорит Николай Ярощук, – как бы тяжело не пришлось страховым компаниям, нововведения должны приблизить отечественный рынок «автогражданки» к европейскому уровню сервиса».
Загрузка...
