Они говорят, что дорога в ад покрыта с добрыми намерениями. Правда Ф. Около двух месяцев назад добросовестно платить немного больше ясности в том, как формировать процентов по кредитам, законодатели приняли поправки к Закону потребительского кредитования. Вместо того, большей прозрачности, однако, на самом деле заемщики до сих пор сталкиваться вид ад-помалу объяснения непонятны.
Первая задача у вас есть встретился с открытия веб-сайтов банков. Сайтов около одной трети кредитных организаций или методологии по-прежнему не хватает, хотя по закону будет опубликован только в августе, или относительно трудно обнаружить. Методологии отсутствуют и сайты из самых лизинговых компаний и небанковских кредитных компаний, которые также являются юридически обязаны раскрывать их.
Однако, если вы можете найти поиск методологии без каких-либо проблем, отметим, что самая трудная часть еще впереди. Вы можете ожидать, такие как «регулирование рыночной среды», «доля в% депозитов Лев в общем объеме средств BGN банка,» процент непроцентных расходов «или» маржа (в процентах на ежегодной основе) для общего (латентный риск) в виде займов. И даже если вы понимаете значение, по крайней мере некоторые из них (см. также примеры в коробке), это еще не означает, что становится ясно, как именно руководство финансового учреждения определяет стоимость некоторых из этих показателей.
Инициативы по изменению законодательства, с которыми, чтобы облегчить весь процесс формирования интереса, безусловно, шаг в правильном направлении, потому что прозрачность является важным фактором в обеспечении более эффективной защиты прав потребителей и обеспечения реальной возможности для принятия обоснованных решений путем взвешивания кредитов. Реальность показала, что желаемый эффект достигнут.
Если мы должны быть честными, вряд ли кто ожидал увидеть простые уравнения «Проценты = A + B + C». Напротив — даже при обсуждении поправок к закону банковского сектора предупредили, что публикация методологии, которая устанавливает процентные ставки приведут к введению в заблуждение потребителей, в то время очень методологии будет ясно только к узкому кругу специалистов.
В некоторой степени, их аргументы являются обоснованными. Действительно, не может ожидать обычным пользователям, чтобы иметь возможность читать insanitive формулы или понять смысл «средневзвешенная (в процентах) от стоимости заемных денег-Лев» (не говоря уже, что не существует способа никому за пределами Банк знать, что это такое). Таким образом, НББ и торговая ассоциация предложила вместо раскрывать только факторы, влияющие на стоимость заимствования.
В конечном итоге, законодатели проголосовали за раскрытие целей методологий, которые определяют так называемые. Базовая ставка для потребителей и для ипотеки. Положить в более простой язык, это переменные данные, которые будут использоваться для формирования конечной интересах клиентов.
В мировой практике это, как базисная ставка на использование рыночных индексов, таких как EURIBOR в евро кредиты, ставки ЛИБОР для тех, в долларах США или SOFIBOR для Лев. Для этого добавьте фиксированного пособия, и это дает стоимость кредитов для конечных потребителей.
Это также путь до двух-трех лет, и большинство болгарских банков сформировали свои интересы. Кризис, изменение и один за другим финансовым учреждением заменить рыночный курс собственных индексов — наиболее часто называют базовой процентной ставки (БИР). Проблема в целом осуществлять в том, что эти показатели определяются сами банки, довольно часто в отсутствие каких-либо транспарентности. Так на практике, клиенты уже не знаю, или какие факторы влияют на цену своих кредитов, ни то, что более тревожно части, когда и при каких обстоятельствах он может быть изменен.
При публикации методологий факторы сами уже видна общественности. В некоторых случаях, однако, остается неясным вопрос, при каких обстоятельствах кредиторы могут изменить значения некоторых из компонентов, участвующих в ценообразовании. Кроме того, некоторые из них в буквальном смысле вопрос просто усмотрению владельца финансовых учреждений.
В этой линии мысли предметом отдельного обсуждения является вопрос о целесообразности для банков на счет, а не чисто рыночных факторов при определении стоимости заимствований. Например, по данным председателя Института сертифицированных финансовых консультантов Любомир Христов лучшей международной практике, формирование интереса как сумма рыночного индекса и фиксированного пособия на самом деле обеспечения того, чтобы банк перечислил своим клиентам только риск изменения процентных ставок на денежном и рынка капитала. В представлении большинства болгарских банков определить цену кредитов во времени, однако, по его словам означает, что в дополнение к процентному риску и зарубежных заказчиков страдают, ликвидности, кредит, нормативной, оперативной и политических рисков в стране, в то время как банки дают возможность » исправить вашу прибыль.
Конечно, Есть положительные исключения. Некоторые финансовые учреждения Unionbank, ПроКредит Банк, Токуда и филиала Альфа-Банка Греции и сейчас продолжают определять цену кредитов на сумму рыночного индекса интерес и фиксированные пособия. Другие, хотя и с использованием их собственных методологий, они были внесены задолго до того, предусмотрено обязательство сделать это.
Есть и отрицательные примеры. Тот факт, что, несмотря истечения установленного законом срока еще целый ряд финансовых учреждений уже опубликовали свои методики. Банальные в последние годы и, как отсутствие какой-либо определенной скоростью (в основном) в потребительских кредитов на сайтах кредиторов — банков и других компаний. Который практически препятствует осознанный выбор потребителей, ищущих финансирование. А дальше углубляется накопленных смысле непрозрачного поведения со стороны кредиторов.
Загрузка...
