У малого и среднего бизнеса всегда были проблемы с заемными финансовыми средствами. Во-первых, далеко не все банки имеют такие программы кредитования, во-вторых, требования к пакету документов жестки, в-третьих, сказывается недостаток залогового имущества. В последние месяцы ситуация осложнилась.
Согласно данным мониторинга, проводимого ежемесячно Общероссийской общественной организацией малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России», более 75% опрошенных в январе текущего года руководителей компаний отметили, что привлечь заемные средства стало сложнее, причем большинство из них выбрали формулировку «гораздо сложнее». Исполнительный директор Кемеровского областного отделения «ОПОРА России» Софья Бизюкова отмечает, что в феврале эта ситуация еще более усугубилась: «Сегодня около трети компаний практически не имеют доступа к заемному финансированию, для половины привлечение кредитов сопряжено с большими сложностями. В наше региональное отделение обращались предприниматели, у которых возникли проблемы с кредитованием».
Журнал «Деловой Кузбасс» обратился к представителям кредитных организаций с вопросом: каким образом изменился их подход к кредитованию малого и среднего бизнеса в сравнении с докризисным периодом? Начальник отдела организации продаж малому бизнесу кемеровского филиала банка УРАЛСИБ Светлана Демидова отвечает: «В это сложное время, когда доходы бизнеса падают, а расходы растут, банки вынуждены хеджировать риск дефолта увеличением залоговой массы и более жестко подходить к анализу финансового состояния заемщика. С целью поддержки государственных проектов по развитию малого бизнеса мы предлагаем кредиты под поручительство Фонда поддержки предпринимательства Кемеровской области и Московского фонда содействия кредитованию».
Неблагополучное финансовое состояние и отсутствие ликвидного обеспечения у потенциальных заемщиков стали сегодня основной причиной отказа банков в предоставлении кредитных ресурсов. Каждый банк выбирает свои способы «защиты».
«Мы повысили дисконты по заложенному имуществу, чуть увеличили ставки (в среднем теперь – 24%) и подсократили сроки, – признает директор филиала «Кемеровский» КБ «Аресбанк» ООО Станислав Домбровский. – У нас никогда не было потока клиентов «с улицы», и сегодня мы продолжаем наибольшее внимание уделять работе с давно проверенными клиентами в соответствии с народной мудростью: «Старый друг лучше новых двух». Никому из своих клиентов не отказываем, работаем с ними по всем направлениям. И надо отметить, что вообще спрос на кредитные ресурсы реально снизился процентов на 40-60».
Роль банков в вопросах микрофинансирования малого и среднего бизнеса все так же значительна. Не случайно Минэкономразвития РФ включил микрофинансирование в число приоритетных мер поддержки малого предпринимательства на 2009-2012 годы. Это, похоже, осознают в центральных офисах банков, работающих в Кузбассе.
Например, по словам начальника сектора кредитования малого и среднего бизнеса отдела кредитования Кемеровского отделения Сбербанка Ларисы Гатулиной, Сбербанк может выдавать заемные средства на срок до 7 лет, но только по инвестиционному кредитованию. «С марта мы запустили пилотный проект кредитования на срок до 5 лет: под 18% годовых под залог имущественного обеспечения без ограничения в сумме, под 20% годовых без имущественного обеспечения в сумме до 1 миллиона рублей, – сообщает она. – Но, конечно, не сможем кредитовать всех желающих – будут учитываться стабильность бизнеса и устойчивость финансового положения». (Процентные ставки указаны без учета комиссионных платежей).
И банки, и многие предприниматели отмечают, что сегодня реальней всего, а где-то и выгодней, оформлять кредиты на физическое лицо, то есть потребительские – с тем, чтобы использовать эти средства на развитие бизнеса. Директор кемеровского ООО «Евгения» Ирина Гуляева отмечает: «Кредитоваться фирме – сложнее и дороже. Я обращаюсь в банк как частное лицо и беру кредиты от 150 до 200 тысяч рублей. Делаю на эти средства ремонт в своем ателье, приобретаю оборудование. Считаю, что это выгодней, да и головной боли меньше. Конечно, если бы банки более лояльно относились к малому бизнесу и не «душили» нас процентными ставками, мы бы брали кредит на развитие как полагается, цивилизованным путем».
Ситуацию комментирует президент Государственного фонда поддержки предпринимательства Кемеровской области Наталья Наумова: «Сейчас трудно говорить о высоколиквидном залоговом имуществе и о стабильном финансовом состоянии предпринимателей; доля малых предприятий, которые удовлетворяют эти критерии банков, очень низка. Отсюда практика оформления кредитов на частные лица».
Напомним, Государственный фонд поддержки предпринимательства Кемеровской области изначально занимался микрокредитованием. В конце прошлого года произошло изменение основного вида деятельности Фонда: он стал заниматься предоставлением поручительств за предпринимателей перед кредитными организациями. Кстати, классическая модель кредитногарантийной программы, то есть программы по предоставлению поручительств фондами поддержки предпринимательства, была разработана в России еще в 2006 году на основе французской модели.
В Кемеровской области классическая модель кредитно-гарантийной программы была принята Правлением Фонда только в январе 2009 года. До этого времени Фонд работал со своим кредитным портфелем и не имел необходимой поддержки бюджета. В нынешнем году из областного бюджета уже выделены 30 миллионов рублей, а до конца года добавятся еще 10 миллионов, которые предназначены для формирования гарантийного фонда, распределяемого по банкампартнерам.
Однако сегодня мы переходим на работу с малым и средним бизнесом. Целый ряд предприятий этого сектора экономики пострадал от кризиса в меньшей степени, чем крупные компании, которые в докризисный период имели большие объемы кредитования под существовавшие тогда объемы выручки, но в связи с сокращением объемов возможность своевременно погашать свои кредитные обязательства у них сократилась.
Поэтому в 2009 году основным направлением развития лизинга мы для себя определили кредитование малого и среднего бизнеса. Но условия кредитования, естественно, ужесточились – и больших объемов мы не ожидаем. Полагаю, сектор кредитования малого и среднего бизнеса будет являться приоритетным практически для всех финансовых институтов Кемеровской области. Причем лидирующие позиции по-прежнему останутся за банками. Лизинг еще не получил такого масштабного развития, как простое кредитование. К тому же представители малого и среднего бизнеса, на мой взгляд, в текущей ситуации будут больше доверять проверенным партнерам, то есть банкам. Доверие к фондам, лизинговым компаниям и кредитным кооперативам гораздо меньше по целому ряду как объективных, так и субъективных причин. Но самое главное – без какой-то существенной помощи и поддержки со стороны государства и местного самоуправления малый и средний бизнес не сможет нормально развиваться в нынешних условиях».
Загрузка...
